第15章先积累，再消费
先积累，再消费
他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。
他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。
他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。
这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。
理财专家支招
1、对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。
一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%-40%。
在这个范围内，家庭财务还比较安全。
2、优化组合负债。
在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。
胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。
所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。
再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。
如果你是中毒已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法：
拟订生活目标
根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。
当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。
制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。
从记账开始，找出财务漏洞
因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。
当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。
完全致富公式：先积累再消费
许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。
这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。
养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。
强迫储蓄
如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。
“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。
“需要”与“想要”分开
容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。
除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记一年的账。
因为一年是最完整的周期，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。
避免群体消费
群体消费跟个人消费是绝对不一样的。
“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。
如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱ktv、看电影。
所以要shopping，自己去就好。
少用信用卡
如果经常为冲动性购买所苦，那么“新贫族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。
找到发泄的替代品
工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。
很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。
如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。
投资型的享受
同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。
像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。
上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。
所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。
开源节流
开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目。
而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。
坚定意志力达到储蓄目标
如果有心长期存款，就要选择路远又不方便领钱的银行为佳。
有家银行从事一项问卷调查，调查顾客是以何种方式及标准选择银行。
结果有70%左右的人回答：“选择近又方便的银行。”
这其中有件令人感兴趣的事：所谓“近又方便”是指领钱方便，而非存钱方便。
如果有心存款，而选定定期存款方式者，则一定选利率较高且较远的银行，如不方便领钱，就可以降低领钱的冲动，而达到存钱的目的。
所谓“聚沙成塔”，实在值得铭记在心。
报纸上曾经报道一位拥有l00o万元的富翁，职务却只是大厦管理员。
我们心中难免怀疑：薪资不高的管理员，为何却拥有如此巨额的存款？
事实上，这些存款当然并非凭空得来，而且由一笔笔小额存款累聚而成。
1万、lo万、l0o万、又100万，就这么积聚而成。
若想很快存满1000万元，那是非常不可能的。
就心理学来说，为了要达成主目标常会设定“次目标”，这样会比较易于完成主目标。
许多人会因目标过于远大或理想太过崇高而予以放弃，这是很可惜的。
若设定“次目标”便可较快获得令人满意的结果，能逐步完成“次目标”，心理上的压力也会随之减退，主目标总有一天也能完成。
小陈两年前大学毕业后来到上海工作，是个典型的“新上海人”。
由于工作勤奋，目前在某it公司任项目经理的他每月税后收入约为8000元，属于中等偏上。
可是由于小陈在上海没有住房，目前暂时靠租房解决居住问题，每月仅房租的支出就在1200元左右。
加上日常开销和每个月给父母的补贴，每月基本没有节余，属于无奈的“月光一族”。
想到今后还要买房结婚，小陈就有点迷茫了，自己是不是需要理一理财呢？
理财分析
其实，像小陈这样的“新上海人”，事业处于上升期，不出意外的话，收入会稳步上升。
而这个阶段更是人生积累财富的第一个关键阶段，这个“底子”打得好不好，直接影响着他今后的生活。
如何有效利用稳定的收入来积累财富是其当务之急。
理财建议
首先，开源节流。
目前小陈的收入主要用于房租和日常和朋友们的聚会吃饭，基本占了工资的七、八成，剩下的钱除了孝敬父母外，储蓄率基本为0。
所以，在有限的收入来源的前提下，如何做到“节流”十分关键。
类似于小陈这样的年轻人很多，小陈完全可以通过与同事或朋友合租的方式来减少一半的房租支出。
一般的饭局，能推则推。